Kies je bij financial lease voor vaste rente, dan staat het rentepercentage voor de afgesproken periode vast. Dat geeft je meer zekerheid over het rentedeel van je maandtermijn. Hoe hoog je termijn precies wordt, hangt ook af van het aflossingsschema en de andere afspraken in je contract. Bij variabele rente weet je bij de start niet hoe de rente zich over de hele looptijd ontwikkelt. De rente kan tussentijds worden aangepast, bijvoorbeeld op basis van een referentierente. Je maandlast kan dan in de loop van het contract stijgen of dalen. Welke keuze bij je past, hangt af van hoeveel schommeling je budget kan opvangen.
Dit artikel gaat alleen over wat het rentetype met je maandlast doet. Wil je weten hoe je rente fiscaal verwerkt? Lees dan financial lease aftrekbaar: rente, afschrijving en KIA.
Wat is het verschil tussen vaste en variabele rente bij financial lease?
Het verschil zit in één vraag: ligt het renteverloop bij de start vast voor de afgesproken periode? Bij vaste rente is het antwoord ja. Bij variabele rente is het antwoord nee: toekomstige renteaanpassingen zijn bij de start niet bekend. Hoeveel rente je in totaal betaalt, hangt ook af van je aflossingsschema en de andere afspraken in je contract. Controleer dat in je offerte.
De Europese Centrale Bank gebruikt dit onderscheid in haar kredietstatistieken. Bij variabele rente weten volgens die definitie bij de start van het krediet noch de kredietgever noch de kredietnemer hoe hoog de rentebetalingen over de hele looptijd worden. Ook een rente die op vaste momenten opnieuw wordt bepaald aan de hand van een referentierente, zoals Euribor, telt in die definitie als variabel.
Vaste rente is in die definitie een rente die bij de start voor beide partijen bekend is. Ook een rente die tussentijds wordt aangepast, telt als vast wanneer de toekomstige tarieven al bij de start vastliggen. Een contract dat een deel van de looptijd vast en een deel variabel is, heet een gemengde vorm.
Waar merk je dat in je maandtermijn?
Je maandtermijn bij financial lease bestaat uit rente en aflossing. De aflossing verlaagt je schuld volgens een aflossingsschema. Hoe de rente per termijn wordt berekend, bijvoorbeeld over het bedrag dat nog openstaat, staat in je contract en aflossingsschema.
Bij variabele rente beweegt vooral dat rentedeel, als je contractrente wordt aangepast. Wordt je rente over het openstaande saldo berekend, dan scheelt dezelfde rentewijziging aan het begin van het contract, als je schuld nog hoog is, doorgaans meer euro’s dan aan het eind. Controleer daarom in je aflossingsschema of offerte hoe de rente wordt berekend.
Hoe een renteaanpassing doorwerkt, staat in de voorwaarden van je contract. Controleer daarom voordat je tekent of een renteaanpassing je maandbedrag, je looptijd of een ander contractonderdeel beïnvloedt.
Welk rentetype geeft meer zekerheid over je maandlast?
Vaste rente geeft meer zekerheid over het rentedeel van je maandlast. Het rentepercentage verandert tijdens de afgesproken vaste periode niet, dus je weet vooraf met welk percentage je rente wordt berekend. Een stijgende marktrente verandert daar tijdens de vaste periode niets aan. Of je volledige maandtermijn vooraf vaststaat, hangt ook af van je aflossingsschema en de overige contractafspraken. Controleer dat in je offerte.
Op zoek naar jouw volgende auto?
- Gegarandeerde merkdealer occasions
- Binnen 24 uur antwoord
Een voorbeeld uit de praktijk is de financial lease van Rabobank. Daar worden vóór het afsluiten afspraken gemaakt over het rentepercentage, dat gedurende de looptijd van het contract geldt en niet schommelt. Dat is de werkwijze van die ene aanbieder. Andere partijen kunnen andere afspraken hanteren, dus controleer het altijd in je eigen offerte.
Die voorspelbaarheid helpt vooral als je budget weinig ruimte heeft. Denk aan een startende ondernemer die de maandlast strak in zijn planning heeft staan, of een zzp’er met een omzet die per maand verschilt. Hoe je een realistisch budget opstelt, lees je in zo maak je een maandbudget voor je auto.
Vaste rente is niet hetzelfde als vaste autokosten
Een vaste rente maakt het rentedeel van je financiering voorspelbaarder, niet al je autokosten. Controleer in je eigen offerte of onderhoud, verzekering, brandstof of laadkosten buiten het maandbedrag vallen, zodat je die apart kunt meerekenen.
Kijk dus altijd wat er wel en niet in een maandbedrag zit. In all-in leaseprijs: wat zit erin en waar let je op lees je welke posten je los moet meerekenen.
Wanneer kan variabele rente toch voordeliger uitpakken?
Bij variabele rente kan het rentedeel van je termijn lager worden als je contractrente tijdens de looptijd wordt verlaagd. Dat gebeurt bijvoorbeeld als de afgesproken referentierente daalt en je contract die daling doorgeeft. Hoe en wanneer een aanpassing plaatsvindt, staat in je contractvoorwaarden. Vergelijk ook het variabele starttarief met het vaste tarief dat je krijgt aangeboden. Of de variabele optie over de hele looptijd minder kost, weet je daarmee nog niet. Dat zie je pas als je de tarieven, de rente-opslag, het aflossingsschema en een paar scenario’s voor het renteverloop naast elkaar zet.
Het omgekeerde kan ook gebeuren. Wordt je contractrente verhoogd, bijvoorbeeld omdat de afgesproken referentierente stijgt en je contract die stijging doorgeeft, dan stijgt je rentebetaling mee. Bij de start van een variabele rente zijn de toekomstige rentebetalingen niet bekend; dat is precies wat variabele rente volgens de ECB-definitie kenmerkt. Reken daarom met scenario’s in beide richtingen.
Een paar situaties waarin variabele rente een overweging kan zijn:
- Je hebt financiële buffer. Kun je een hogere termijn een tijd opvangen zonder in de knel te komen, dan is het risico beter te dragen.
- De looptijd is kort. Hoe minder termijnen er zijn, hoe minder maanden een rentestijging kan doorwerken.
- Je schuld daalt snel. Wordt je rente over het openstaande saldo berekend, dan staat er met een hoge aanbetaling of flinke aflossing minder open, waardoor een renteverandering minder euro’s scheelt.
Twijfel je? Reken dan een scenario door waarin de rente stijgt. Vraag jezelf af of je die hogere termijn ook dan nog comfortabel betaalt. Is het antwoord nee, dan past vaste rente waarschijnlijk beter bij je situatie.
Hoe vergelijk je vaste en variabele rente in een offerte?
Zet de twee opties naast elkaar op meer dan alleen het rentepercentage. Deze tabel helpt je bij het overzicht:
| Punt | Vaste rente | Variabele rente |
|---|---|---|
| Renteverloop vooraf bekend | Ja, voor de afgesproken vaste periode | Nee, toekomstige aanpassingen zijn niet vooraf bekend |
| Maandlast | Rentepercentage verandert niet tijdens de vaste periode; de termijn hangt ook af van het aflossingsschema en de contractafspraken | Kan stijgen of dalen, afhankelijk van hoe je contract renteaanpassingen doorgeeft |
| Risico bij stijgende rente | Geen, tijdens de vaste periode | Je betaalt meer rente als je contractrente wordt verhoogd |
| Kans bij dalende rente | Je profiteert niet mee | Je betaalt minder rente als je contractrente wordt verlaagd; controleer of en hoe je contract een daling doorgeeft |
| Kan passen bij | Een strak budget of wisselende omzet | Wie buffer heeft en schommeling accepteert |
Stel de aanbieder ook deze vragen:
- Staat de rente vast voor de hele looptijd, of voor een deel ervan?
- Bij variabele rente: aan welke referentierente is die gekoppeld, en hoe vaak wordt die aangepast?
- Verandert bij een renteaanpassing je maandbedrag of je looptijd?
- Is er een maximum aan de rente afgesproken?
- Wat kost het als je eerder wilt aflossen of het contract wilt wijzigen?
Die laatste vraag hangt samen met je rentetype. In financial lease vervroegd aflossen: wat kost dat echt lees je waar je dan op let. Twijfel je over de looptijd zelf, kijk dan bij welke lease-looptijd je kiest bij wisselende omzet.
Controleer het rentetype in je offerte
Mooove helpt ondernemers met financial lease en financiering van een Duitse dealeroccasion, ook als je nog geen jaarcijfers hebt. Je krijgt een offerte op maat en advies over je maandlasten.
Vraag bij je offerte expliciet na hoe de rente is geregeld: vast of variabel, en voor welke periode. Zo weet je vooraf waar je aan toe bent.
Wil je weten wat een auto jou per maand kost? Bekijk de mogelijkheden voor financiering voor ondernemers of neem contact op voor een voorstel dat past bij jouw budget.
