Raakt je auto total loss door schade, dan stopt je financial lease niet vanzelf. Je hebt nog steeds een schuld bij de leasemaatschappij: financial lease is een vorm van krediet en als economisch eigenaar draag je zelf het risico. Een verzekeringsuitkering kan die schuld helemaal of gedeeltelijk aflossen. Hoeveel de verzekeraar bijdraagt, hangt af van je polis en een eventuele aanvullende dekking. Is de uitkering niet genoeg, dan blijft het resterende deel van de leaseschuld voor jou: de financial lease blijft ook bij schade een schuld die je moet terugbetalen. Wordt je auto gestolen, lees dan in je leasecontract en je polis na hoe dat wordt afgehandeld en of diefstal gedekt is; verderop lees je hoe één aanbieder dit beschrijft. Hoe de afrekening precies verloopt en aan wie de verzekeraar uitkeert, staat in je leasecontract en je polis. Hoe groot het risico op een tekort is, hangt af van dat contract, die polis en het moment waarop het misgaat.
In dit artikel lees je hoe de uitkering en je resterende leasesom zich tot elkaar verhouden. Je ziet ook waar een tekort kan ontstaan en wat je vooraf kunt regelen. Het gaat hier om het onvrijwillige scenario. Wil je zelf eerder stoppen met je contract, lees dan ons artikel over financial lease vervroegd aflossen.
Wat betekent total loss voor je financial lease?
Bij financial lease is de auto tijdens de looptijd niet helemaal van jou. Volgens de KVK blijft de leasemaatschappij juridisch eigenaar en ben jij economisch eigenaar. De lease telt als schuld en je draagt zelf het risico.
De AFM omschrijft financial lease als een vorm van krediet. Dat is de kern van elke total loss financial lease-vraag: je hebt geld geleend om een auto te kopen. Verdwijnt de auto, dan verdwijnt de lening niet.
De Rabobank noemt dit als nadeel van financial lease: bij schade of waardedaling blijft de financial lease een schuld die je moet terugbetalen. Over diefstal zegt die passage niets. Een voorbeeld van één aanbieder: Autoleasepartner schrijft in zijn veelgestelde vragen dat bij total loss of diefstal de verzekering uitkeert, dat daarmee eerst de financiering wordt afgelost en dat het verschil jouw schuld blijft als de uitkering lager is dan wat openstaat. Dat geldt voor die aanbieder; controleer in je eigen contract en polis wat er bij diefstal met je leaseverplichting gebeurt.
Hoe verhoudt de verzekeringsuitkering zich tot je resterende leasesom?
Het gaat om twee bedragen die los van elkaar tot stand komen. Je verzekeraar keert uit op basis van de voorwaarden van je polis. Je leasemaatschappij rekent met wat je volgens je contract nog verschuldigd bent. Die bedragen kunnen gelijk zijn, maar dat hoeft niet. Hoe de verrekening verloopt, verschilt per aanbieder. Een voorbeeld: Santander schrijft over een voertuigfinanciering met het voertuig als onderpand dat de financiering bij total loss moet worden afgelost. Santander berekent dan een inlossaldo, dat je doorgeeft aan je verzekeraar zodat die de financiering kan aflossen. Dat geldt voor Santander en die financieringsvorm; lees in je eigen contract hoe jouw leasemaatschappij dit regelt.
Op zoek naar jouw volgende auto?
- Gegarandeerde merkdealer occasions
- Binnen 24 uur antwoord
| Bedrag | Waar hangt het van af? | Waar vind je het? |
|---|---|---|
| Verzekeringsuitkering | De dekking en voorwaarden van je polis | Je polisvoorwaarden |
| Resterende leasesom | Wat je volgens je contract nog verschuldigd bent; laat de leasemaatschappij het actuele afrekenbedrag specificeren | Je leasecontract en de afrekening van de leasemaatschappij |
Een fictief voorbeeld maakt het verschil zichtbaar. De bedragen zijn verzonnen en zeggen niets over echte uitkeringen of contracten.
- Openstaand bij de leasemaatschappij: € 22.000
- Uitkering van de verzekeraar: € 18.000
- Resterende schuld na de uitkering: € 4.000. Dit deel van de leaseschuld blijft voor jou, tenzij een aanvullende dekking (een deel van) het verschil vergoedt. Lees in je polis wat zo’n dekking precies dekt.
Is de uitkering hoger dan wat openstaat, dan blijft er na aflossing iets over. Wat er met dat restant gebeurt en aan wie de verzekeraar uitkeert, staat in je contract en polis. Omdat de leasemaatschappij juridisch eigenaar is, is het verstandig dit vooraf na te lezen.
Wanneer ontstaat er een verschil tussen uitkering en openstaand bedrag?
Een tekort ontstaat als de waarde waarop de verzekeraar uitkeert lager is dan je resterende schuld. Een paar situaties maken die kans groter.
Je hebt een hoge slottermijn
Een slottermijn is het deel van het leasebedrag dat je niet maandelijks aflost, maar aan het einde in één keer. Dat verlaagt je maandlast. Het betekent ook dat je gedurende de looptijd over een hoger saldo blijft zitten. Raakt de auto halverwege total loss, dan staat er dus relatief veel open. In ons artikel over een slottermijn kiezen zonder spijt lees je hoe je die hoogte afstemt op je plannen.
Je hebt weinig of niets aanbetaald
Financier je (bijna) de hele aanschafprijs, dan begint je schuld hoog. Een aanbetaling verlaagt het bedrag dat je leent vanaf dag één. Hoe minder je hebt ingelegd, hoe kleiner je buffer als de auto plotseling wegvalt.
De auto daalt sneller in waarde dan je aflost
Je schuld daalt volgens het aflosschema in je contract. De waarde van een auto hoeft dat schema niet te volgen. Keert je polis bij total loss uit op basis van een waarde die sneller daalt dan je schuld, en vangt geen aanvullende dekking het verschil op, dan kan er een tekort ontstaan. Hoe je verzekeraar de uitkering bepaalt, staat in je polisvoorwaarden. Kijk daar dus vooraf naar, zodat je niet pas bij een total loss ontdekt dat er een gat is.
Je dekking is beperkt
Controleer in je eigen polis of schade aan en diefstal van je eigen auto gedekt zijn, hoe de verzekeraar bij total loss de uitkering bepaalt en of een eigen risico invloed heeft op het bedrag. Valt de uitkering lager uit of blijft ze uit, dan blijft er meer van je schuld openstaan. Controleer daarom welke dekking je hebt voor precies deze twee situaties.
Wat doe je direct na een total loss?
Houd de volgorde overzichtelijk. Zo weet je snel waar je staat.
- Meld het bij je verzekeraar en je leasemaatschappij. Beide partijen moeten weten wat er is gebeurd. Bij diefstal hoort daar meestal ook een aangifte bij.
- Vraag het actuele openstaande bedrag op. Laat je leasemaatschappij precies uitsplitsen uit welke onderdelen het actuele afrekenbedrag volgens je contract bestaat.
- Vergelijk dat met de uitkering. Vraag de verzekeraar hoe het uitkeringsbedrag is bepaald. Dan zie je meteen of er een verschil is en hoe groot.
- Vraag wat er met je maandtermijnen gebeurt. Check of je moet doorbetalen tot de afrekening rond is. Een gemiste termijn wil je voorkomen.
- Maak een plan voor een eventueel tekort. Dekt de uitkering je schuld niet volledig, dan blijft het restant van de leaseschuld voor jou. Check of een aanvullende dekking in je polis een deel vergoedt, en bespreek met de leasemaatschappij hoe en wanneer het restant volgens je contract wordt afgehandeld.
Hoe beperk je het risico vooraf?
Een total loss kun je niet plannen. Het financiële gat dat erop kan volgen, kun je wel kleiner maken. Dit zijn praktische keuzes die je bij het afsluiten al kunt maken.
- Kies een slottermijn die past bij je buffer. Een lagere slottermijn geeft een hogere maandlast, maar je schuld daalt sneller.
- Overweeg een aanbetaling. Dan leen je minder en is de kans kleiner dat je schuld boven de waarde van de auto uitkomt.
- Lees je polis naast je contract. Kijk hoe de verzekeraar de waarde bij total loss bepaalt, hoe hoog je eigen risico is en of diefstal is gedekt.
- Vraag naar aanvullende dekking. Vraag je verzekeraar of leasemaatschappij of er een dekking bestaat voor het verschil tussen uitkering en openstaande schuld, en wat die precies dekt.
- Stel vooraf de total-lossvraag. Vraag je leasemaatschappij hoe zij een total loss afhandelen: wat gebeurt er met het contract, de termijnen en een eventueel overschot of tekort?
- Houd een financiële buffer aan. Zeker als ondernemer wil je een onverwacht tekort kunnen opvangen zonder dat je bedrijf in de knel komt.
Twijfel je nog tussen leasevormen? Bij operational lease blijft de leasemaatschappij eigenaar en betaal je voor het gebruik, zoals de AFM en KVK beschrijven. Het verschil lees je in ons artikel over financial lease en operational lease. Welke vorm bij jou past, hangt af van je situatie.
Wil je weten hoe aanbetaling, looptijd en slottermijn samen je maandlast en je risico bepalen? Bekijk de mogelijkheden voor financial lease voor ondernemers en vraag een voorstel op maat aan. Dan rekenen we samen met je mee voordat je tekent.
