Een aanbetaling of inruilauto verlaagt het bedrag dat je moet financieren. Minder financieren betekent een lagere maandlast, en je betaalt rente over een kleiner bedrag. Of een hoge startbetaling slim is, hangt af van hoeveel buffer je daarna nog in je bedrijf overhoudt.
Dit artikel gaat over de startkant van je financiering: wat je aan het begin inbrengt. De keuze voor het bedrag aan het einde van het contract lees je in ons artikel over een slottermijn kiezen zonder spijt.
Hoe verlaagt een aanbetaling het te financieren bedrag?
Een aanbetaling is een deel van de koopprijs dat je zelf betaalt. De rest financier je via financial lease. Volgens financialleaseforyou.nl is de aanbetaling onderdeel van de verkoopprijs van de auto en betaal je die aan het autobedrijf. Het resterende bedrag wordt via financial lease gefinancierd en door de financier aan het autobedrijf uitbetaald.
Je maandlast is dus gebaseerd op wat er overblijft na je aanbetaling. Hoe hoger je startbetaling, hoe kleiner dat restbedrag.
Een vereenvoudigd rekenvoorbeeld
Onderstaand voorbeeld is fictief en bewust simpel gehouden. Rente en slottermijn laten we weg, zodat je alleen het effect van de aanbetaling ziet.
- Koopprijs van de auto (fictief): € 30.000
- Zonder aanbetaling financier je € 30.000. Over 60 maanden is dat € 500 per maand aan aflossing.
- Met € 5.000 aanbetaling financier je € 25.000. Over 60 maanden is dat ongeveer € 417 per maand aan aflossing.
In de praktijk komt daar rente bij, en die rente reken je over het gefinancierde bedrag. Een kleiner bedrag betekent dus ook minder rente over de looptijd. Je echte maandbedrag hangt af van de auto, de looptijd, de aanbetaling en eventueel een slottermijn. Wat er in een maandprijs zit en wat niet, lees je in all-in leaseprijs: wat zit erin en waar let je op.
Minder risico aan het einde
Een aanbetaling werkt ook door naar het einde van je contract. Omdat je minder financiert, kan een eventuele slottermijn in euro’s vaak ook lager uitvallen. Dat beperkt het bedrag dat je aan het einde nog moet aflossen, herfinancieren of opvangen met de verkoop van de auto.
Wat is het verschil tussen inruil en een contante aanbetaling?
Voor het te financieren bedrag maakt het weinig uit of je inbreng uit je bankrekening komt of uit je huidige auto. Volgens dezelfde uitleg van financialleaseforyou.nl kan de waarde van een inruilauto dienen als (gedeeltelijke) aanbetaling, mits je dit aangeeft bij je aanvraag. Het verschil zit vooral in waar het geld vandaan komt en wat dat met je bedrijf doet.
Op zoek naar jouw volgende auto?
- Gegarandeerde merkdealer occasions
- Binnen 24 uur antwoord
Contante aanbetaling
Bij een contante aanbetaling weet je precies hoeveel je inbrengt. Er is geen taxatie en geen onzekerheid over de waarde. Het nadeel: het geld verdwijnt uit je bedrijf. Dat bedrag kun je niet meer gebruiken voor voorraad, belastingen of een tegenvaller.
Inruilauto
Met een inruilauto breng je waarde in via je huidige auto. Voor het deel dat de netto inruilwaarde dekt, hoef je geen geld van je rekening te gebruiken. Staat er nog financiering op je huidige auto, dan kan die openstaande schuld je netto inbreng verlagen. Je zet een auto die je toch gaat vervangen om in een lager te financieren bedrag. Wel hangt de inbreng af van de waarde die voor je auto wordt vastgesteld. Die kan anders zijn dan wat je zelf verwacht.
Controleer bij inruil deze punten:
- Staat er nog financiering op je huidige auto? Dan gaat de openstaande schuld af van wat je netto inbrengt.
- Wat levert zelf verkopen op? Vergelijk het inruilbod met een realistische verkoopprijs, niet met vraagprijzen. Tel ook de tijd en moeite mee die zelf verkopen kost.
- Wanneer lever je de auto in? Vraag na hoe het moment van inleveren aansluit op de aflevering van je nieuwe auto, zodat je niet zonder vervoer zit.
- Hoe staat de auto op je balans? Rijd je de huidige auto zakelijk, bespreek de fiscale kant dan met je boekhouder.
Op de website van Mooove vind je een inruilformulier waarin je je kenteken en kilometerstand invult. Hoe een inruil precies in jouw voorstel wordt verwerkt, bespreek je bij je aanvraag. Praktische vervolgvragen vind je ook in de veelgestelde vragen.
Vergelijking in één oogopslag
| Contante aanbetaling | Inruilauto | |
|---|---|---|
| Effect op te financieren bedrag | Daalt met het ingebrachte bedrag | Daalt met de netto inruilwaarde |
| Zekerheid over de inbreng | Vooraf precies bekend | Hangt af van de vastgestelde waarde |
| Effect op je bankrekening | Geld gaat uit je bedrijf | Voor het deel dat de netto inruilwaarde dekt geen geld van je rekening nodig |
| Om op te letten | Genoeg buffer overhouden | Openstaande financiering en realistische waarde |
Wil je meer inbrengen dan de netto inruilwaarde van je auto, vraag dan bij je aanvraag na of een aanvullend contant bedrag mogelijk is en hoe dat in je voorstel wordt verwerkt.
Wanneer is een lagere aanbetaling toch verstandig?
Een lagere maandlast is prettig, maar geld dat in je auto zit, kun je niet meer ergens anders voor gebruiken. Daarom kan leasing passen als je werkkapitaal wilt behouden en je uitgaven wilt spreiden. De KVK noemt leasing vooral handig als je je werkkapitaal wilt behouden en je uitgaven wilt spreiden.
Rabobank schrijft dat je bij haar financial lease tot 100 procent van de aanschafwaarde kunt financieren, omdat het bedrijfsmiddel het onderpand is. Je hoeft je reserves dan niet aan te spreken. Of financieren zonder aanbetaling in jouw geval mogelijk is, hangt af van de financier, de auto en je situatie.
Een kleinere aanbetaling kan logisch zijn als:
- Je net bent gestart en je buffer nog klein is.
- Je omzet per maand of per seizoen schommelt en je ruimte wilt voor een rustige periode. Hoe je de looptijd daarop afstemt, lees je in welke lease-looptijd kies je bij wisselende omzet.
- Er binnenkort andere uitgaven aankomen, zoals een belastingaanslag, een investering of inkoop.
- Je geld wilt aanhouden voor tegenvallers, zoals schade of onderhoud.
Het omgekeerde geldt ook. Heb je ruim voldoende reserves en wil je een lage maandlast en minder rente, dan kan een hogere aanbetaling passen. Zolang je maar niet je hele buffer in de auto stopt.
Hoe bepaal je de hoogte van je startbetaling?
Er is geen vast percentage dat voor iedereen klopt. Met deze stappen kom je tot een bedrag dat bij jouw bedrijf past:
- Bepaal eerst je buffer. Hoeveel geld wil je minimaal op de rekening houden voor vaste lasten en onverwachte kosten? Dat bedrag blijft buiten beeld.
- Kijk wat je kunt missen. Alles boven die buffer is ruimte voor een aanbetaling. Tel de netto waarde van een eventuele inruilauto erbij.
- Kies je gewenste maandlast. Past die niet bij de aanbetaling die je kunt missen, kijk dan naar de looptijd of een andere auto.
- Combineer bewust met een slottermijn. Een hoge slottermijn drukt je maandlast ook, maar schuift de rekening naar het einde. Een aanbetaling verlaagt juist het hele bedrag.
- Vergelijk totale kosten. Kijk naar wat je over de hele looptijd betaalt, niet alleen naar het maandbedrag.
- Laat de fiscale kant checken. Hoe een aanbetaling of inruil in je administratie terechtkomt, bespreek je met je boekhouder.
Twijfel je tussen meer aanbetalen of meer buffer houden? Laat een paar varianten naast elkaar zetten, bijvoorbeeld zonder aanbetaling, met je inruilauto en met een extra contant bedrag. Dan zie je direct wat elke keuze met je maandlast doet. Bekijk de mogelijkheden voor financiering voor ondernemers of vraag een voorstel op maat aan.
